FÅ EN NEDSPARINGSPLAN OG FLERE HUNDEREDE TUSINDE KRONER I MULIG GEVINST

april 22, 20170
Artikel bragt i SN Medier, september 2016

Hver fjerde uge bringer vi råd og tips til, hvordan du får mere ud af din økonomi, når du investerer og sparer op. Råd og tips er leveret i samarbejde med FinansPlan. I denne uge kigger vi på “Nedsparing”.

Kom i gang i god tid
Igennem arbejdslivet lægger vi opsparing til side, som skal anvendes, når vi træder tilbage fra arbejdsmarkedet. Den dag det sker, begynder vi at bruge af alle vores opsparede midler. Det vi også kalder nedsparing.

Der er imidlertid en række ting man bør være opmærksom på, og gøre sig klart i god tid inden man går på pension, da det kan have stor betydning for det økonomiske råderum, når man skal nyde sit otium.

Generelt oplever vi den udfordring blandt pensionister, at de har svært ved at få lov til at ”spise murstene” i deres ejerbolig. Finanskrisen har medført en lov om, at pengeinstitutterne skal stille strengere krav til låntagernes indtægtsgrundlag ved udstedelse af realkreditlån. Det har selvsagt ramt pensionisterne, som ikke har en fast lønindkomst. Så indgår opsparing i friværdi i din pensionsopsparing, så er det en god idé, at få adgang til disse midler i god tid inden man går på pension.

Få lagt en plan
Det er normalt, at ens pension udgøres af midler der er opsparet i forskellige ”puljer” over årene; firmapension, friværdi i fast ejendom, opsparing i bank eller værdipapirer, egen virksomhed mv. Det store spørgsmål er så: Gør det nogen forskel, hvad rækkefølge midlerne bruges i. Og det korte svar er: Ja. Og i mange tilfælde, en rigtig stor forskel.

​Det står alle pensionister frit for, at anvende midlerne i den rækkefølge de har lyst. Men korrekt rådgivning og en plan for anvendelsen, kan betyde mange hundrede tusind kroners ekstra rådighedsbeløb til pensionisttilværelsen.

Hvilken rækkefølge for nedsparingen der er mest optimal, kan variere meget fra person til person. En vurdering af, hvad der bedst kan betale sig, skal gøres på grundlag af beskatningsgrundlaget og rentevilkårene i de enkelte opsparingspuljer samt, hvilke modregninger der skal gøres i folkepensionen pensionstillæg.

En sådan beregning er ofte kompliceret. Det bør gøres sammen med en økonomisk rådgiver, der kan gennemskue den rigtige plan for at opnå den største samlede udbetaling over tid, der også tager hensyn til optimering af rentevilkårerne for nedsparingen.

Tommelfingerreglen
Vi ser ofte, at man vil bruge sine pensionsudbetalinger først, for så at have frie midler opsparet i banken eller værdipapirer som en økonomisk buffer, der kan komme i spil senere hen. Men er det den rigtige rækkefølge?

Svaret ligger i skattesatserne og rentevilkårene, for de opsparingspuljer man har opbygget undervejs. Tommelfingerreglen er, at starte med at bruge af de penge, hvor afkastet er lavest.

Kigger vi på de generelle puljer som oftest udgør en pensionists opsparing, og prioriterer dem efter vilkår for skattesatser og renter, bør man bruge sine samlede opsparede midler i følgende rækkefølge:

​Det er, som nævnt, et kompliceret regnestykke, og den viste rækkefølge, vil variere fra person til person. Det anbefales at få økonomisk rådgivning til dette, så der tages højde for alle aktuelle faktorer, og den mest optimale nedsparingsplan udarbejdes, så der bliver flest mulig midler til pensionstilværelsen.
​I forlængelse af den forrige artikel om ”Pensionsudbetalinger” er det vores vurdering, at en nedsparingsplan er noget af det mest værdifulde for din privatøkonomi, allerede inden du når pensionsalderen. Derfor vælger vi, igen i denne artikel, at give et 10-tal over vigtigheden for din økonomi i fremtiden i vores Afkast Barometer.

Efterlad et Svar

Din email adresse vil ikke blive offentliggjort. Påkrævede felter er markeret *