Har du råd til at blive ældre?

12. marts 20170

Artikel om seniorøkonomi brag i SN Medier, april 2017

Hver fjerde uge bringer vi råd og tips til, hvordan du får mere ud af din økonomi, når du investerer og sparer op. Råd og tips er leveret i samarbejde med FinansPlan. I denne uge ser vi på, hvordan du sikrer en seniorøkonomi der tager højde for, at vi bliver gamle som aldrig før.

Regn med, at du bliver ældre end du tror

Aldrig før har den danske gennemsnitslevealder været så høj. Og statistikken viser at udvikling fortsætter, og vi bliver ældre og ældre. 111 danskere kunne prale med, at være rundet 100 år. Det var tilbage i 1985. I dag er tallet ti-doblet til 1111! De sidste blot 20 år er gennemsnitslevealderen steget med 6 år for mænd og 4,5 år for kvinder.

Det stiller seriøse krav til kommende pensionister, at skulle leve længere, uden at være sikre en månedlig lønindkomst, der skal dække denne ”ekstra periode”. Ikke mindst i lyset af, at de ældre har stadigt større tendens til, at tage en aktiv livsstil med sig ind i pensionstilværelsen. Vi ønsker med andre ord, at opretholde levestandarden med hus, bil, restaurantbesøg og vin til maden foruden, at vi vil have råd til fritidsinteresser, udlandsrejser mv.

Den danske samfundsøkonomi står i dag overfor en stigende ældrebyrde, hvor antallet af ældre, tilsammen med den længere levealder, kommer i ubalance overfor den samlede arbejdsstyrke, der skal finansiere de danske pensionister. Der er ganske simpelt ikke penge nok via de nuværende skattekroner, til at imødekomme fremtidens behov blandt pensionister.

Så, vil du sikrer dig en tilværelse, hvor der er råd til et aktivt seniorliv, en fornuftig levestandard og vide, at du ikke løber tør for penge i dine sidste leveår? Så er det en rigtig god idé, at du selv undersøger og sørger, at din økonomi bliver pensionsklar. Ingen andre gør det.

Seniorøkonomi: Du har ikke råd til at blive gammel

Egentligt er løsningen på problemet ligetil: Skaf en større opsparing! Men, hvor meget ekstra har jeg behov for, hvordan skal jeg skaffe den og, kan jeg nå at spare nok op? Svaret er, at langt de fleste danskere har god mulighed for, at opnå en væsentligt bedre økonomi som pensionist, hvis de får den rigtige rådgivning og vejledning. Det er et komplekst område, omfattet af mange regler og faldgruber, som er svære at navigere i. Og det er mere end fornuftigt givet ud, at få hjælp fra en økonomisk rådgiver der kender til området.

I første omgang skal du få skabt et komplet overblik over, og en plan for, din samlede seniorøkonomi – helt min. 8-10 år før du påtænker at forlade arbejdsmarkedet. Med 10 år tilbage til din pension, har du nemlig stadig mange muligheder for, at etablere et økonomiske grundlag der tager højde for, at du sandsynligvis bliver ældre end du tror.

Lad os se på et eksempel der illustrerer situationen:
Et ægtepar, hvor kvinden i dag er 55 år og manden 59, ønsker at gå på pension når manden er 67 år. Ønsker de at videreføre deres levestandard herefter, har de et årligt likvid behov på 340.000 kroner inkl. folkepension og efter skat, når vi antager at manden bliver 85 år.Men hvilken økonomisk betydning har det, hvis manden bliver 5 år ældre, altså 90 år? Da vil ægteparrets årlige rådighedsbeløb blive reduceret til 313.000 nettokroner inkl. folkepension, svarende til 27.000 nettokroner mindre pr. år i hele perioden. For at opretholde et årligt likvid behov på 340.000 kroner de ekstra 5 år, skal ægteparret nå at opspare ekstra 688.000 kroner de sidste 8 år inden de går på pension.
Vær klog eller bliv straffet
Det er sådan, at når det gælder planlægning, og udbytte, af sin pension, så findes der kun to typer blandt danske borgere: De der foretager det kloge valg og får lavet en plan, og de der ikke gør noget og derfor, med stor sandsynlighed, bliver straffet. Straffet fordi de risikerer at betale for høje omkostninger og ikke får tilfredsstillende afkast på deres eksisterende opsparing, ikke får optimalt udbytte af alle sine aktiver. Eller ganske simpelt går glip af de gevinster der ligger i, at anvende sin opsparing i den rigtige rækkefølge. Med andre ord, de som ikke har en plan.Håber du, som de fleste af os, at være blandt dem, der trækker statistikken op ift. den gennemsnitlige levealder, har du behov for en økonomisk plan, hvis du ikke vil risikere at løbe tør for penge. En plan der sikrer, at du har de ekstra hundrede tusinder du skal bruge i din sidste tid af livet.Du skal sætte ind flere steder. Resultatet af de forskellige indsatsområder er ofte et samspil, dvs. afhængige af, at man vælger at gøre flere ting på en gang. De centrale områder, du skal have fokus på både før og når du går på pension, er bl.a.:
​Ser vi alene på optimering af afkast og omkostninger på dine pensioner og opsparinger samt, korrekt forbrug af opsparing, er der mange penge at hente. Antager vi, at du har 8 år til din pension og du i de første 5-7 år at din tid som pensionist, kan leve af kontant opsparing eller friværdi i boligen, har du endnu 15 år at spare op i. Et realistisk regneeksempel, alene omkring disse to optimeringsmuligheder, vil give en meropsparing på 786.000 kr., hvilket overstiger behovet for de ekstra 5 leveår jf. eksemplet ovenfor.

Kontrasten hertil er markant – og skræmmende. Nemlig, det tilfælde, hvor du undlader at gøre noget. Ikke blot går du glip af 786.000, som du skal leve for de sidste år af dit liv. Du risikerer at løbe helt tør for penge – på nær en beskeden folkepension – og i bedste fald, må du reducere dit forbrug væsentligt igennem hele din tilværelse som pensionist.

Den tryghed der ligger i, ikke at skulle spekulere på penge som pensionist, bør være alle forundt. For det er ikke i det livsstadie, at man ønsker søvnløse nætter og knuder i maven, når terminerne nærmer sig, eller forbruget til medicin stiger pga. at aldersbetingede skavanker trænger sig på.

​Man kan argumentere for, at en økonomisk plan til folk der nærmer sig pensionen, bør være obligatorisk, på linje med 3 måneders vaccinen til nyfødte. Det ville styrke økonomien hos den enkelte borger, give tryghed, og samtidig gavne den danske samfundsøkonomi. Derfor vælger vi at give dette område et rent 10-tal over vigtigheden for din økonomi i vores Afkast Barometer.

Efterlad et Svar

Din email adresse vil ikke blive offentliggjort. Påkrævede felter er markeret *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.